Cum a ajuns o rată bancară să crească de la 1.000 la 2.000 de lei într-un singur an. „Urmează vremuri și mai grele”

 Românii care au credite la bănci au plătit, în ultimul an, din ce în ce mai mult pentru rate. Cum indicele ROBOR la 3 luni era 3,02% pe an la începutul anului, iar în prezent a trecut de 6%, dar și indicele IRCC este în urcare, ratele au crescut rapid.

Valentin Anghel, CEO al unei companii de brokeraj bancar, a realizat pentru Ziare.com un calcul din care reiese că o rată pentru un credit de 180.000 lei, contractat în luna octombrie 2021, pe o perioadă de 25 de ani, era de 961 lei.

Rata pentru aceeași sumă, în ianuarie 2022 era 1084 lei, iar în iunie 2022 este de 1431 lei. Iar o estimare pentru luna decembrie 2022 arată că va ajunge la 1926 lei.

Indicele ROBOR ar putea ajunge până la 10%.

ROBOR 3M la data calculării ratei

• 04.10.2021: 1.81%
• 03.01.2022: 3.02%
• 07.06.2022: 6.10%
• Prezumpție peste 6 luni: 10%

Calculul realizat de Valentin Anghel arată cum ratele au crescut rapid în doar câteva luni

„Creșterea indicelui ROBOR influențează ratele creditelor cu dobânda variabilă, formată din marja fixă a băncii plus ROBOR. De suferit au atât clienții cu credite ipotecare cu dobânda variabilă legată de ROBOR, dar mai ales clienții cu credite Prima Casă, cu dobânzi formate din marja fixă a băncii de 2% + ROBOR + comisionul pentru Fondul Național de Garantare (FNGCIMM). În prezent există sute de mii de împrumuturi ale căror rate sunt influențate de creșterile ROBOR, iar aceste credite însumează milioane de euro, bani pe care românii i-au împrumutat pentru a-și achiziționa locuințe. 

ROBOR crește constant de cel puțin 9 luni, iar majorările sunt îngrijorătoare deoarece în prezent ROBOR este de două ori mai mare decât era la începutul anului 2022. Acest lucru înseamnă că ratele românilor la aceste credite au crescut cu 50%-60% și continuă să crească”, a declarat pentru Ziare.com Valentin Anghel, CEO companie de brokeraj bancar.

Calculul demonstrează o creștere a ratei de aproape 50% în decurs de 9 luni.

„Un client cu un credit Prima Casă de 180.000 lei, cu o perioadă de rambursare rămasă de 25 ani, plătea în octombrie 2021 o rată de 961 lei. Un al doilea client, cu un credit similar, plătea în ianuarie 2022 o rată de 1084 lei. Iar un al treilea client, cu un credit identic, plătește azi o rată de 1431 lei.

Un al patrulea client, cu un credit identic, dar care nu va lua nicio măsură de siguranță, va plăti peste câteva luni o rată de 1926 lei, dacă ROBOR calculat la 3 luni va avea același ritm de creștere. Așadar, în aproximativ 6 luni, ratele creditelor cu dobânzi raportate la ROBOR s-ar putea dubla, din păcate. 

Din observațiile noastre, ROBOR crește ZILNIC cu 0.02% - 0.03%.

Deși indicele ROBOR se actualizează zilnic, ratele românilor se recalculează la fiecare 3 luni. Iar dacă în ziua X ROBOR are valoarea de Y%, atunci rata se calculează la ROBOR-ul din ziua respectivă și aceea va fi valoarea ratei pe care debitorul respectiv o va plăti lunar pentru următoarele 3 luni”, a declarat Valentin Anghel.

Specialistul explică faptul că o dobândă mai mare a creditului nu conduce la o rambursare mai mare sau mai rapidă a creditului. Soldul creditului scade în același ritm inițial stabilit prin contractul de credit, indiferent cât de ridicată sau de scăzută este dobânda aplicată, explică specialistul.

Când să faci un credit

Specialiștii recomandă să facem credite în caz de necesitate.

Consultantul fiscal Adrian Bența a declarat pentru Ziare.com că este posibil să vină vremuri și mai grele.

„Ar trebui să-și imagineze că urmează vremuri și mai grele decât sunt acum și să ia în considerare cele mai urate vremuri și dacă pot să depășească cu traiul vieții cele mai grele vremuri atunci pot să apeleze la împrumuturi.

Expertul îndeamnă oamenii să se gândească bine și să pună în balanță nevoile. 

„Nu ne împrumutăm doar pentru niște cheltuieli temporare pe care o sa regretăm ulterior că le-am făcut. După ce trece acea satisfacție pe termen scurt vor rămâne ratele de plată și partea aceasta materială este uneori mai dureroasă decât frumusețea unor excursii. Trebuie să rămânem raționali”, s spus Adrian Bența.

Lei vs. euro

Specialiștii le recomandă celor care intenționează să facă credite să opteze pentru lei.

„Vom asculta de sfatul guvernatorului BNR care a spus, împrumută-te în moneda în care îți iei salariul sau în funcție de care tu trăiești sau ai veniturile. Din punctul meu de vedere, cred ca cel mai bine este sa avem împrumuturi cu rată fixă, dar această rată să fie de la începutul până la sfârșitul împrumutului, ca să știu cât și cum ai de plată. Iti asumi un anumit risc, probabil dobânzile vor fi mai mari la început, dar ulterior ele devin ușor mai sustenabile. Personal, recomand împrumuturile în lei, pentru că în lei încasăm banii”, a declarat Adrian Bența. Și Valentin Anghel susține că ar trebui să facem credite în moneda în care avem salariul.

„Pentru a minimiza riscul valutar și deprecierile, este indicat să iei credite în euro doar dacă îți încasezi veniturile tot în euro. Așadar, este indicat să ne împrumutăm în moneda veniturilor noastre”, a declarat brokerul de credite.

Dobândă fixă vs. dobândă variabilă

Valentin Anghel, CEO și fondator al unei companii de brokeraj bancar, spune că dobânda fixă este mai avantajoasă pentru clienți față de cea variabilă.

„Recomand creditele cu dobândă fixă, atât pentru nevoi personale, cât și pentru refinanțări și credite ipotecare. Sunt cele mai sigure în acest moment, iar dobânzile încă sunt competitive, deci este un moment benefic pentru un nou credit în dobândă fixă, considerabil mai ieftin decât anumite credite cu dobânzi variabile.

Creditele ipotecare pot avea dobânda fixă pe o perioadă de 5, 7, 8, 10, 15 sau chiar 30 de ani. Acum există dobânzi fixe la credite ipotecare considerabil mai mici decât dobânzile actuale variabile. Există credite ipotecare cu dobânzi fixe pe 5 ani care pornesc de la aproximativ 5,4%. Din anul 6 dobânda devine variabilă și este formată din marja fixă a băncii, care poate să pornească de la 1.95%, + valoarea IRCC din acel moment.

Partea excelentă este că în această perioadă de 5 ani, cât timp rata creditului este FIXĂ, piața bancară se poate stabiliza, iar dobânzile pot să scadă considerabil.

Având în vedere calculul de mai sus, dacă refinanțăm azi creditul Prima Casă de 180.000 într-un credit ipotecar cu dobânda fixă pe 5 ani, rata lunară va fi de 1213 lei (în loc de 1431 lei cât e la Prima Casă azi), adică cu 18% mai mică decât rata actuală de la Prima Casă. Timp în care clientul va sta liniștit indiferent cum vor evolua IRCC sau ROBOR”, a transmis Valentin Anghel.

Reprezentantul agenției de brokeraj bancar este de părere că scumpirile nu ar trebui să-i sperie pe oameni.

„Este un moment prielnic pentru creditele cu dobândă fixă, nu m-aș hazarda să pun pe pauză nevoia de a-mi achiziționa propria locuință doar pentru că IRCC sau ROBOR cresc. Nu aș continua să plătesc chirie mare pentru o locuință care nu este a mea. Există și alte soluții de creditare, împrumuturile cu dobândă fixă, mult mai potrivite și mai sigure acum.

Băncile continuă creditarea și o asigură mai ales prin diverse oferte temporare pe care le scot pe piață pentru a servisa anumite categorii de clienți cu produse de creditare avantajoase”, a declarat specialistul.

Brokerul de credite este de părere că piața financiar-bancară va fi influențată și de noua valoare a indicelui IRCC din luna iulie.

„Cât despre premisele unor scumpiri, băncile își actualizează normele și condițiile de creditare periodic, uneori prin decizie internă pentru îndeplinirea propriilor obiective, alteori o fac odată cu actualizarea IRCC. Așadar, în funcție de IRCC-ul declarat de la 1 iulie, valabil de la începutul lui iulie până la sfârșitul lui septembrie, unele bănci vor decide să-și scumpească anumite produse, altele vor decide să scadă din marja băncii pentru a balansa o eventuală creștere IRCC. Băncile scumpesc propriile marje de dobândă doar pentru creditele noi, contractate de la acel moment. Scumpirile marjelor de dobândă proprii nu se aplică și creditelor vechi, contractate în trecut.

Brokerii de credite sunt la curent cu toate schimbările de creditare și, având o paletă largă de oferte de finanțare, pot intermedia pentru clienți cele mai avantajoase și mai potrivite tipuri de credite ale momentului.

Din experiența mea de peste 15 ani de activitate știu că sunt momente în care anumite bănci decid să-și mărească dobânzile, pe când altele decid să le mențină pe cele actuale sau chiar să le scadă pentru a încuraja creditarea. Așadar, dacă se închide o ușă, automat se deschide o fereastră, iar noi, brokerii de credite, avem soluții de creditare pentru orice tipologie de client cu venituri lunare stabile și un istoric bun de creditare”, a declarat specialistul.

Indicele ROBOR la 3 luni, în funcţie de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, a crescut joi la 6,13% pe an, de la 6,10% pe an, miercuri, un nivel mai mare fiind înregistrat în data de 5 decembrie 2012, respectiv 6,16%, conform informaţiilor publicate de Banca Naţională a României.

În ceea ce priveşte indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC), reglementat de OUG 19/2019, acesta este de 1,86% pe an, fiind calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul IV 2021, în urcare faţă de cel publicat în urmă cu trei luni, de 1,17%.