Viitorul digital. Cum ne va schimba viața societatea fără numerar

O societate fără numerar este una în care banii cash, sub forma bancnotelor și monedelor fizice, nu sunt acceptați în nicio tranzacție financiară. În schimb, oamenii și afacerile transferă bani digital - prin intermediul cardurilor de credit sau debit, transferurilor electronice de bani, criptomonedelor sau serviciilor de plată online și mobile, precum PayPal și Apple Pay. Deși în prezent nu există o societate complet fără numerar, mulți economiști cred că preferințele consumatorilor, presiunile competitive asupra afacerilor, căutarea profitului de către bănci și politicile guvernamentale concepute pentru a facilita tranzacțiile fără numerar vor conduce curând la apariția unor astfel de societăți.
Suedia, promotorul societății fără cash
Există diverse metode de măsurare a lipsei de numerar, care oferă clasamente diferite ale țărilor pe un „continuum fără numerar”, dar majoritatea experților sunt de acord că Suedia este acum cea mai apropiată de idealul fără numerar. În această țară, cash-ul este utilizat acum în mai puțin de 15% din tranzacții, iar valoarea numerarului în circulație a scăzut semnificativ în secolul 21, reprezentând acum aproximativ 1% din PIB. Comercianții și restaurantele suedeze au acum permisiunea de a refuza plățile în numerar doar prin afișarea unui semn, iar mai mult de jumătate din sucursalele bancare suedeze nu mai manipulează numerar. Pentru a facilita trecerea la o societate fără numerar, băncile centrale din unele țări au introdus monede digitale susținute de guvern pentru a înlocui sau a completa bancnotele și monedele.
Susținătorii unei societăți fără numerar argumentează că tranzacțiile digitale sunt mai convenabile atât pentru clienți cât și pentru afaceri și că lipsa numerarului ar reduce multe activități criminale. Ei susțin de asemenea că tendința către o societate fără numerar este de neoprit, având în vedere digitalizarea crescândă a economiilor și preferința tot mai mare a consumatorilor pentru efectuarea tranzacțiilor zilnice cu dispozitive mobile. Totuși, această tendință a fost impulsionată de bănci care au făcut intenționat tranzacțiile cu numerar mai puțin convenabile pentru clienții lor (de exemplu, închizând sucursale și eliminând ATM-uri) pentru a încuraja utilizarea serviciilor digitale, care sunt mai profitabile. Pandemia globală de coronavirus care a început în 2020 a contribuit și ea semnificativ la creșterea tranzacțiilor fără contact și fără numerar.
Riscuți și precauții
Cu toate acestea, există potențiale dezavantaje ale unei societăți fără numerar. În primul rând, ar exclude în mare parte persoanele „nebancarizate” (majoritatea sărace), care nu folosesc sau nu pot obține un cont bancar. În al doilea rând, ar putea invita la încălcări grave ale vieții private, deoarece puține achiziții și vânzări ar fi anonime. În al treilea rând, chiar și mici defecțiuni tehnologice ar putea bloca accesul la fonduri, iar eșecurile sistemice datorate dezastrelor naturale sau hacking-ului masiv ar putea face imposibile toate achizițiile și plățile. În al patrulea rând, în timpul unei crize economice severe care amenință solvabilitatea băncilor majore, deponenții nu ar putea să-și salveze banii retrăgându-i în numerar. Nici nu ar putea preveni băncile cu probleme să ia o parte din depozitele lor în scenarii de „bail-in”, în care acționarii și creditorii instituției, inclusiv deponenții, sunt responsabili pentru datoriile sale (în SUA, până la 250.000 de dolari din fiecare depozit ar fi protejat de astfel de confiscări). În final, deponenții obișnuiți nu ar putea să se protejeze de ratele dobânzilor negative, pe care băncile centrale din unele țări (de exemplu, Japonia) le-au impus pentru a combate recesiunea sau deflația după ce reducerile ratelor dobânzilor pozitive la aproape zero au eșuat. Ratele dobânzilor negative permit băncilor private să taxeze deponenții ceea ce înseamnă o taxă pentru deținerea banilor lor, încurajându-i astfel să cheltuie și să investească. De fapt, unii economiști consideră că acesta este un argument în favoarea unei societăți fără numerar, deoarece ar face posibile ratele dobânzilor negative foarte scăzute, care nu ar putea fi evitate prin retrageri de numerar.
Dan DIMA