„Mai există prosperitate fără educație financiară? Economia, influențată masiv de binomul educație-incluziune financiară”

* consideră Valentin Ionescu, președintele Institutului de Studii Financiare

Educația financiară și incluziunea financiară sunt două concepte interconectate care influențează dezvoltarea economică și bunăstarea indivizilor și comunităților. Într-o lume în continuă schimbare, în care oportunitățile financiare sunt din ce în ce mai diversificate, cunoștințele financiare devin esențiale pentru utilizarea eficientă a acestor oportunități.

Această analiză va explora corelația dintre educația financiară și incluziunea financiară, precum și impactul său asupra economiei, evidențiind importanța acestor două concepte în contextul dezvoltării sustenabile.

1. Impactul educației financiare asupra economiei

Corelația dintre educația financiară și incluziunea financiară exercită un impact semnificativ asupra economiei la nivel macroeconomic. Aceasta nu doar că influențează stabilitatea individuală a gospodăriilor, dar contribuie și la sănătatea economică generală a unei națiuni, prin facilitarea accesului la resurse financiare esențiale pentru consum și investiții.

2. Decizii economice informate

Educația financiară îmbunătățește capacitatea indivizilor de a lua decizii economice informate, ceea ce conduce la o utilizare mai eficientă a resurselor financiare. Persoanele care dispun de cunoștințe financiare adecvate sunt mai înclinate să ia decizii judicioase în privința gestionării veniturilor și cheltuielilor, contribuind astfel la o creștere a capacității de consum și, implicit, la expansiunea produsului intern brut (PIB).

3. Stabilitatea financiară

Un nivel ridicat de educație financiară contribuie la o înțelegere mai profundă a riscurilor asociate diverselor produse financiare. Acest lucru reduce propensiunea către decizii impulsive, cum ar fi împrumuturile excesive sau utilizarea necorespunzătoare a creditului. Prin urmare, stabilitatea sistemului financiar devine crucială pentru menținerea creșterii economice sustenabile, având în vedere că o criză financiară poate avea repercusiuni negative asupra întregii economii.

4. Crearea de locuri de muncă

Incluziunea financiară, susținută de educația financiară, facilitează accesul indivizilor la resursele necesare pentru inițierea de afaceri sau îmbunătățirea calificărilor profesionale. Această capacitate de acces se traduce prin crearea de locuri de muncă, ceea ce contribuie la reducerea ratei șomajului și la stimularea consumului, având un efect pozitiv asupra economiei generale.

5. Reducerea inegalităților

O economie care integrează educația financiară și incluziunea financiară se dovedește a fi mai echitabilă și mai stabilă din punct de vedere social. Aceasta contribuie la reducerea inegalităților economice, diminuând tensiunile sociale și conflictele. O societate mai echitabilă nu doar că promovează coeziunea socială, dar facilitează și un climat de afaceri favorabil, propice pentru creșterea economică sustenabilă.

6. Atractivitatea pentru investiții externe

Țările care înregistrează niveluri ridicate de educație financiară și incluziune financiară sunt adesea percepute ca fiind mai atractive pentru investițiile străine directe. Investitorii internaționali caută piețe caracterizate prin stabilitate și un potențial de creștere economică. O populație bine educată din punct de vedere financiar indică o capacitate sporită de gestionare a riscurilor și de inovare, ceea ce amplifică atractivitatea economică a respectivei țări.

7. Mobilizarea capitalului local

Educația financiară contribuie la mobilizarea capitalului local, permițând indivizilor să participe activ în fonduri de economii sau investiții. Această mobilizare a capitalului facilitează alocarea eficientă a resurselor în proiecte de infrastructură sau inițiative de dezvoltare, generând astfel beneficii economice extinse pentru comunitate și pentru economie în ansamblu.

8. Stimularea inovației

Educația financiară sporește capacitatea indivizilor de a inova. Persoanele cu cunoștințe financiare solide sunt mai înclinate să dezvolte noi afaceri și să creeze produse și servicii care răspund diverselor nevoi ale pieței. Această inovație nu numai că îmbunătățește competitivitatea economiei, dar contribuie și la diversificarea și modernizarea sectorului economic, esențiale pentru adaptarea la schimbările din mediu.

Un nivel ridicat de incluziune financiară are multiple efecte cantitative asupra economiei. Aceste efecte se traduc în termeni de creștere a PIB-ului, investiții mai mari, generarea de locuri de muncă și reducerea sărăciei. Iată câteva dintre impacturile cantitative relevante:

Creșterea PIB-ului

Un grad ridicat de incluziune financiară permite unui număr mai mare de persoane să participe activ la economie. Aceasta manifestă un impact direct asupra Produsului Intern Brut (PIB).
Efectele creșterii PIB-ului: Studiile arată că o creștere de 10% a incluziunii financiare poate duce la o creștere a PIB-ului de 0.5% până la 1%. Aceasta se datorează creșterii consumului și a investițiilor, deoarece gospodăriile și afacerile au acces mai bun la credit și produse financiare.

Creșterea economisirilor

Incluziunea financiară îmbunătățește obiceiurile de economisire ale indivizilor. Când persoanele au acces la conturi de economii și instrumente financiare, tendința de a economisi crește.
Impact cantitativ: O majorare a numărului de gospodării care economisesc poate duce la creșteri semnificative ale capitalului disponibil pentru investiții. De exemplu, cu o incluziune financiară mare, este posibil ca rata de economisire a unei economii să crească cu 2-3 puncte procentuale, ceea ce ar transforma aproximativ 1-2% din PIB în economisire suplimentară.

Crearea de locuri de muncă

O economie cu un grad ridicat de incluziune financiară se traduce, de asemenea, în crearea mai multor locuri de muncă.
Efectele creșterii locurilor de muncă: Investițiile realizate de indivizi și micile afaceri, sprijinite de accesul la finanțare, pot genera o creștere a locurilor de muncă. De exemplu, se estimează că o creștere a incluziunii financiare cu 10% poate duce la generarea a aproximativ 50.000-100.000 de locuri de muncă suplimentare într-o țară medie europeană.

Reducerea sărăciei

Un nivel ridicat de incluziune financiară contribuie la reducerea sărăciei și îmbunătățirea condițiilor de viață.
Efectele reducerii sărăciei: Conform studiilor, o creștere a accesului la servicii financiare poate reduce rata sărăciei cu până la 20%. Acest lucru se traduce prin scăderea numărului de persoane care trăiesc cu mai puțin de 1,90 USD pe zi, impactând astfel calitatea vieții pentru milioane de oameni.

Creșterea veniturilor

Cu un acces mai bun la produsele financiare, gospodăriile nu doar că își îmbunătățesc capacitatea de economisire, dar și capacitatea de a genera venituri.
Efectele creșterii veniturilor: În regiunile cu un grad ridicat de incluziune financiară, venitul mediu al gospodăriilor poate fi estimat să crească cu 10-15%. Aceasta se poate traduce în creșteri semnificative ale consumului, având în vedere că venitul mediu generează un efect multiplicator în economie.

Îmbunătățirea sănătății financiare și a rezilienței

Incluziunea financiară îmbunătățește reziliența economică a gospodăriilor.
Sunt puțin mai bine pregătiți pentru crize: Gospodăriile care au acces la instrumente financiare precum asigurările și fondurile de urgență sunt mai bine echipate să facă față situațiilor de criză financiară (ex. pierderea locului de muncă, probleme medicale), ceea ce poate reduce impactul negativ asupra economiei în ansamblu.

Bibliografie
1. World Bank. (2014). “Global Financial Inclusion Database.” Retrieved from World Bank.
2. International Monetary Fund (IMF). (2016). “The Financial Inclusion and Stability Nexus.” Retrieved from IMF.
3. OECD. (2016). “Financial Literacy and Inclusion: Results of the OECD/INFE Survey across Countries.” Retrieved from OECD.